Interés compuesto: cuánto puedes ahorrar en 10, 20 y 30 años

Por David Gherman · Actualizado el 15 de octubre de 2026

El interés compuesto es lo que ocurre cuando los beneficios de tu dinero se reinvierten y empiezan a generar beneficios propios. Al principio el efecto es pequeño, pero con los años se acelera hasta superar lo que tú has aportado.

Interés simple y compuesto

Con interés simple, 10.000 € al 6 % te darían 600 € cada año, siempre los mismos: en 20 años tendrías 22.000 €. Con interés compuesto, cada año ganas el 6 % sobre todo lo acumulado, incluidas las ganancias anteriores. Con capitalización mensual, esos 10.000 € se convierten en unos 33.100 € en 20 años.

Ejemplo: ahorrar 150 € al mes

Empezando desde cero y aportando 150 € cada mes:

Fíjate en la última columna: a 30 años y al 6 %, lo ganado (96.677 €) es casi el doble de lo que has puesto tú. De los años 20 a 30 el total pasa de 69.000 a 150.000 €, aunque solo aportas 18.000 € más.

Por qué empezar pronto importa tanto

La variable más potente del interés compuesto es el tiempo. Diez años de diferencia pesan más que aportar algo más cada mes. Si empiezas a los 25 en vez de a los 35, ese margen extra puede suponer decenas de miles de euros al llegar a la jubilación, con el mismo esfuerzo mensual.

Lo que reduce tu rentabilidad

• Las comisiones. Un 1,5 % anual de comisión parece poco, pero a 30 años se come una parte enorme del resultado. Los fondos indexados de bajo coste suelen tener comisiones mucho menores.
• La inflación. Si los precios suben un 2–3 % al año, tu dinero pierde poder de compra. Lo que importa es la rentabilidad por encima de la inflación.
• Los impuestos. En España, las ganancias del ahorro tributan en el IRPF del ahorro, con tipos que van del 19 % al 30 % según la cantidad. Algunos productos, como los fondos de inversión, permiten traspasar dinero entre ellos sin tributar hasta que vendes.
• Retirar el dinero antes de tiempo, que corta el efecto compuesto justo cuando empezaba a acelerarse.

Una advertencia importante

Una rentabilidad del 6 % anual no está garantizada. Las inversiones con mayor potencial, como la bolsa, suben y bajan, y en algunos años pierden valor. Los ejemplos de esta guía suponen una rentabilidad constante para entender el concepto, no son una previsión. Antes de invertir, asegúrate de tener un fondo de emergencia y de entender en qué metes tu dinero.

Guía informativa. No es una recomendación de inversión.